8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下降5个基点和15个基点。这也是今年以来，1年期LPR第二次下降，5年期以上LPR第三次下降。

北京地区银行房贷利率已普遍按照新的5年期LPR报价降低15个基点，首套房贷利率由此前的5%降至4.85%；二套房贷利率由此前的5.5%降至5.35%。

北京地区一家大行某支行个贷人员表示，该行已经按照新的5年期以上LPR执行，首套房贷利率为4.85%，二套为5.35%。以商贷100万元、期限25年、还款方式为等额本息测算，此次下调后首套房月供每月减少约87元，二套房减少约89元。

　　值得注意的是，在LPR下降后，存量商业性个人住房贷款客户的利率并不会马上下调。“对于已经办理住房贷款的客户来说，房贷利率将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日之后进行调整。”交通银行北京海淀支行个贷科相关负责人表示，如果客户的房贷利率调整日为每年的9月25日，则实际利率调整将以当年9月20日公布的5年期以上LPR为准。

　　提前还贷是当下最佳选择吗？

　　自今年以来，随着LPR的多次下降，越来越多的购房者加入了提前还贷的行列，甚至出现了罕见的“提前还贷潮”。

　　从“有钱没钱，也要买个房子”到“有钱没钱，也要争取提前还贷”。当前，这种自降杠杆、缩减负债的行为正在成为新一代买房人的选择。

　　为什么会有这么多购房者提前还贷？业内专家认为，是否提前还贷，本质上是对资金在不同时期使用方式的选择。

　　“房贷是国内居民少数可以用低利率加杠杆的融资方式。当一笔钱用于投资，能够获取比房贷利率更高的收益时，或者说能够取得‘预期更高’的收益时，购房者自然不会选择提前还贷。”黄大智分析称。

　　具体来看，购房者提前还贷的行为主要受到两方面因素的影响。

　　“今年以来，资管新规使得‘刚性兑付’被打破，稳健的理财方式不再，权益市场又表现较差，投资的未来预期变得更低。”黄大智分析认为，投资者在面对收入和投资的不确定性中，如果找不到更高收益的投资渠道，闲置资金用于提前还贷就成为“最佳选择”。

　　此外，提前还贷换当下的“安心”，似乎也成为了多数购房者的无奈之举。“对于很多人而言，如果职业发展、收入水平并不如预期一样乐观，多数人就会选择减轻未来的负担，缩减债务，以稳住未来的生活。”黄大智表示。

　　然而，多位业内专家认为，从长期来看，提前还款需慎重，对于大多数人而言并非最佳选择。

　　“提前还贷适合那些没有更好投资选择的人，属于面对未来不确定最保守的选择。”黄大智认为，经济是有周期的，在当下经济面临下行风险的时期放弃这种资产增值的可能性，而寻求一种并不牢靠的“安全性”，也许在心理上能够给自己以安慰。但是，当经济复苏，居民风险偏好转向时，也许会为提前还贷而懊悔。

　　多数银行不设提前还款“门槛”

　　最近，背负着400万元房贷的北京市民王先生为自己算了一笔账，如果提前还款100万元，每月房贷可以减少5000元。然而，令王先生没想到的是，自己的提前还贷之路竟遇到了阻碍。

　　“当我和贷款银行咨询之后才发现，提前还款要支付违约金。”王先生对《金融时报》记者表示。

　　今年以来，面对全国各地掀起的“提前还贷潮”，各家商业银行感受到了前所未有的压力。对于申请提前还款的客户，有少数银行设置了收取违约金、补偿金等相关规定，在一定程度上加大了客户提前还款的难度。

　　“全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种‘违约’行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。”招联金融首席研究员董希淼表示，但目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。

　　也有银行人士分析称，提前还款需要缴纳的补偿金是还贷客户对银行进行的利息损失补偿。贷款银行或希望通过提高提前还款的成本来降低房贷早偿问题。

来源：金融时报